“六一”儿童节快到了，有没有想好给孩子买什么礼物呢？其实，为保障孩子的未来而购买一份合适的少儿保险，就是一个不错的选择。

孩子的保险该怎么买？明亚保险经纪人赵焕栋认为，给孩子买保险，要“先保障、后理财”。保障类的险种包括意外险、医疗险、重疾险，理财类则是教育基金。“建议先做好‘健康+意外’的风险转移，再考虑如何配置教育基金。”赵焕栋说。

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江门日报记者

傅雅蓉

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孩子保费支出不宜过高

不少人在处理与孩子相关的事情时会比较“大方”，比如给孩子购买上万元的保险，而自己和配偶的保费加起来都没有孩子高。“孩子的起跑线是父母，孩子的终极保障是父母。所以父母应该先把自己的保障做好，就算不幸来临，失去收入来源，还可以依靠保险理赔维持家庭生活。先大人后小孩，这是购买保险的原则之一。”赵焕栋表示，配置保险的时候，为家庭中不同角色投入的保费应该不一样。一般来说，为没有收入的孩子支出的保费占不超过家庭总保费的20%就是比较合理的情况。

那么，该不该给孩子买寿险呢？有业内人士认为，给孩子购买寿险意义不大。寿险在保障体系中的作用是弥补家庭成员身故所带来的影响，如对家庭经济造成的打击，而很明显大部分孩子对家庭的经济收入是没有贡献的，自然就不需要寿险保障。此外，保险法为了防范道德风险，保护未成年人人身安全，对儿童身故保额作出了限定：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

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三步搭建有效的保障体系

赵焕栋表示，一个完整的少儿保险方案，应当由重疾险、意外险、医疗险组合而成，简单三步就可以为孩子搭建起有效的保障体系。

第一步，购买少儿医保。少儿医保可以说是国家福利，对孩子的健康状况没有要求，早产儿和患有先天性疾病的孩子都可以参保。医保的特点是“只保不包”，不管大病小病，都可以按照一定比例报销，但是只报销社保内的费用，起到基础保障作用。

第二步，购买医疗险和意外险。医疗险和意外险向来是配置保险的重点，对孩子也是如此，起到对冲意外和疾病两大风险的作用。“目前多数人买商业医疗险时会选择百万医疗险，特点是有1万元的绝对免赔额，就是当被保险人产生医疗费用时，费用通过社保报销后需再扣除1万元，剩余部分才能通过百万医疗险报销。普遍来看，被保险人需要在医疗相关方面花费3万元以上，才能达到百万医疗险报销的标准。”赵焕栋解释道，他也建议选择医疗险时可以配置“0免赔”的中端医疗险，或选择搭配小额医疗险，以弥补百万医疗险的不足。而在意外险的选择上，投保人需要关注其中的意外医疗责任部分，了解一下是否能做到“0免赔”以及“可以报自费项目和自费药、报销比例100%”。

第三步，根据预算购买定期重疾险或终身重疾险。重疾险主要是起到补偿收入损失、康复费以及营养费用的作用。根据少儿群体的特点，购买少儿重疾险的关注点有：保额建议至少等于父母其中一方3—5年的年收入，做到“买高买够”；保障范围要包括轻症、重疾，能覆盖少儿高发重疾的额外赔付就更好；终身重疾险是首选，预算紧张的话也可以选择定期重疾险。

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教育基金不是“必需品”

教育基金一般是年金产品，理财属性较强，保险公司设置的投资限制也比较多，投资收益虽然不高，但是会比较稳定。需要注意的是，这类产品如果中途退保，一般都会产生损失，家长要考虑能不能坚持长期投入。业内人士普遍建议，家长应该在为各个家庭成员做好了基本保障、确保“必需品”配置得当后，再考虑是否购买教育基金。

关于教育基金，赵焕栋也给出了自己的规划建议：为0岁宝宝每年存3万元，连续存5年，总保费15万元，18岁开始每年固定领取8430元，一直可以领取终身。“除了每年领取的这些金额外，账户中还会有23万元左右的余额，以后不想继续领取的时候再一次性全部取出。可以理解为后面每年领的钱就是当期利息，账户还会存有可以直接取走的本金。缴费方式可以选择一次性，或者分3年、5年、10年完成缴费。”赵焕栋说。

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